Lijfrente afsluiten

Wat is lijfrente

Een lijfrente is een afspraak dat je nu geld opzij zet bij een bank, vermogensbeheerder of verzekeringsmaatschappij waaruit je later een vaste uitkering krijgt. Meestal gebruik je het als extra inkomen naast je AOW en je pensioen van je werk. Je kunt een bedrag ineens storten of elk jaar premies betalen. Heb je een pensioentekort, dan is de inleg vaak aftrekbaar bij de belasting.

Later betaal je belasting over de uitkeringen. Zo schuif je inkomen van nu door naar later. Lees onze specifieke blog over: Wat is lijfrente.

Wanneer is lijfrente afsluiten zinvol?

Lijfrente afsluiten heeft vooral zin als je een duidelijk doel hebt. Bijvoorbeeld omdat je ziet dat je met alleen AOW en pensioen niet uitkomt. Of omdat je als zelfstandige weinig pensioen hebt en meer grip wilt op je inkomen later. Dan past een vorm van zelf pensioen opbouwen vaak goed bij je situatie.

Ben je ondernemer?

Ben je ondernemer, kijk dan ook eens bij Zzp pensioen voor andere mogelijkheden die goed te combineren zijn met lijfrente. Ook pensioen opbouwen als dga is mogelijk. Heb je medewerkers dan is deze ook erg interessant: Pensioen regelen voor werknemers.

Lijfrente die vrijkomt

Een andere veel voorkomende situatie is dat je al een lijfrente hebt en dat die binnenkort vrijkomt. Het bedrag mag je namelijk niet ineens opnemen, maar moet je verplicht in termijnen laten uitkeren. Dan moet je kiezen hoe je dat geld laat uitkeren en waar je dat doet.

Die keuze maak je meestal maar één keer voor dat bedrag, dus dat wil je in één keer goed doen. Er zijn grofweg drie vormen die je in de praktijk tegenkomt.

Lijfrenteverzekering

Bij een lijfrenteverzekering spreek je met een verzekeraar af dat je een vaste uitkering krijgt. Vaak kun je kiezen voor levenslang . De uitkering loopt dan door zolang je leeft. Dat geeft rust, maar je kunt daarna weinig meer aanpassen. Alternatief is een tijdelijke oudedagslijfrente. Die keert niet levenslang uit, maar over een tijdelijke periode van minimaal 5 jaar.

Kom je te overlijden binnen de afgesproken uitkeringstermijn dan kun je een nabestaandenlijfrente laten uitkeren aan je partner. Doe je dat niet, dan krijg je zelf meer, maar als je overlijdt, krijgt je partner niets.

Bancaire lijfrente

Bij een bancaire lijfrente staat je geld op een speciale rekening bij een bank of beleggingsonderneming. Je kiest wanneer de uitkering start en hoe lang die duurt. Je ziet de waarde van je pot en wat er nog over is. Bij overlijden gaat het resterende bedrag naar je erfgenamen. Ook hiervoor geldt dat je een levenslange oudedagslijfrente of een tijdelijke oudedagslijfrente kunt kiezen, of een combinatie. Levenslang is in dit geval 20 jaar.

Beleggingslijfrente

Bij een beleggingslijfrente wordt je geld belegd. Dat kan op lange termijn meer opleveren, maar de waarde kan ook schommelen. Dat lijkt op pensioenbeleggen en past alleen als je risico aankunt en de tijd hebt om tegenvallers op te vangen. Meer daarover lees je bijvoorbeeld op een pagina als pensioenbeleggen.

Hoe sluit je een lijfrente af

Opbouw of uitkeer fase van de lijfrente?

Bedenk eerst in welke fase je zit. Ben je aan het opbouwen of komt er een bestaande lijfrente vrij? In de opbouwfase gaat het er vooral om of je jaarruimte hebt, zodat je inleg aftrekbaar is. In de uitkeringsfase kijk je juist naar de regels rond startleeftijd, minimale looptijd en maximale uitkering per jaar.

Wat voor lijfrente past bij jou? 

Daarna kies je het type lijfrente dat bij je past. Wil je vooral zekerheid en levenslang inkomen, dan ligt een verzekering voor de hand. Wil je liever meer zicht op je potje en meer vrijheid in looptijd, dan past een bancaire oplossing beter. Gaat het om een vrijkomend bedrag en wil je dat omzetten in een uitkering, dan kom je al snel uit bij lijfrente kopen. Vergelijk tot slot aanbieders en offertes. Let niet alleen op het maandbedrag, maar ook op looptijd, kosten en wat er gebeurt bij overlijden.

Veelgemaakte fouten 

Bij lijfrente gaat het vaak mis op een paar vaste punten. Mensen storten soms geld zonder eerst hun jaarruimte te checken en missen daardoor het belastingvoordeel. Ook de looptijd wordt geregeld te kort of te lang gekozen, waardoor de uitkering óf te snel stopt óf onnodig laag is. Verder wordt niet altijd nagedacht over partner en kinderen, of over de gevolgen van afkopen: in één keer uit laten keren levert meestal vooral een hoge belastingrekening op.

Wanneer is advies nodig?

Lijfrente wordt vaak gezien als een manier om je pensioen zelf aan te vullen als je inkomen later lager uitvalt dan je wilt. Je spreidt je geld dan beter over je pensioenjaren. Of je advies nodig hebt, hangt vooral af van de hoogte van het bedrag en hoe ingewikkeld je situatie is.

Bij kleine, simpele bedragen kun je het vaak zelf, bij grotere of meerdere lijfrentes is onafhankelijk advies verstandig. Een goed begin is altijd: eerst je inkomsten, uitgaven en gewenste pensioeninkomen op een rij zetten.