Pensioensparen

Wat is pensioensparen?

Pensioensparen is een verzamelnaam voor de keuze om zelf, individueel, geld opzij te zetten voor later. Hoe je het doet, hangt af van je voorkeuren. Je kan het doen via een spaarregeling maar je kunt ook kiezen voor een beleggingsproduct.Pensioensparen betekent dat je regelmatig geld stort op een speciale spaar- of beleggingsrekening die bedoeld is voor je pensioen.

Deze rekening is geblokkeerd: het geld mag je pas gebruiken vanaf je pensioenleeftijd. De inleg telt niet mee voor je vermogen in box 3 en kan fiscaal aftrekbaar zijn.

Waarom kiezen voor pensioensparen?

Niet iedereen bouwt pensioen op via de werkgever. Als je zelfstandig ondernemer bent, in een sector zonder regeling werkt of tijdelijk geen werk hebt, dan kan pensioensparen een oplossing zijn. Je bouwt op eigen tempo een aanvullend pensioen op. Het grote voordeel is dat je zelf bepaalt hoeveel je spaart, wanneer en hoe lang. Bovendien is het fiscaal aantrekkelijk.

Fiscale voordelen van pensioensparen

Wanneer je gebruikmaakt van je jaarruimte, is de inleg voor pensioensparen aftrekbaar van je belastbaar inkomen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. Het gespaarde vermogen telt niet mee in box 3. Pas als je het geld laat uitkeren bij pensionering, betaal je belasting. Omdat je inkomen dan meestal lager is, valt de belastingdruk ook lager uit.

Let op: je mag alleen aftrekken wat binnen je jaarruimte valt. Check dit elk jaar via de rekenhulp van de Belastingdienst.

Verschil tussen pensioensparen en pensioenbeleggen

Bij pensioensparen spaar je tegen een vaste of variabele rente. Dit is veilig en stabiel, maar levert meestal minder op. Pensioenbeleggen biedt de kans op een hoger rendement, maar brengt ook risico’s met zich mee. Je kiest voor zekerheid of voor meer groei, afhankelijk van jouw situatie en risicoprofiel.

Wat veilig of juist risicovoller is, moet je ook bekijken vanuit de inflatie. Als de rente op een spaarrekening lager is dan de jaarlijkse inflatie, holt je koopkracht alsnog achteruit. de vraag is of dat veilig is.

Nadelen van pensioensparen

• Inflatie kan je koopkracht aantasten.

• Je spaargeld staat vast tot je pensioendatum.

• Bij tussentijdse opname betaal je hoge belasting en boetes.

• De rente is vaak laag, wat de groei beperkt.

Wanneer starten met pensioensparen?

Hoe eerder je begint, hoe meer rendement je kunt opbouwen en hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen. Begin je op je 30e, dan is €100 tot €200 per maand vaak voldoende. Start je op je 50e, dan moet je rekening houden met hogere bedragen. Dit is natuurlijk afhankelijk van jouw situatie en wensen.

Stappenplan om te starten met pensioensparen

1. Bereken je jaarruimte via de Belastingdienst.
2. Vergelijk aanbieders op rente, voorwaarden en kosten.
3. Open een geblokkeerde pensioenspaarrekening.
4. Bepaal je maandelijkse inleg en stel automatische overboekingen in.
5. Monitor jaarlijks je opbouw en pas je inleg aan indien nodig.

Pensioensparen bij verschillende aanbieders

Er zijn tientallen aanbieders van pensioenspaar- of beleggingsrekeningen. Niet alleen  banken zoals ING, Rabobank of ABN AMRO ofj verzekeraars als Nationale-Nederlanden of Aegon maar ook vermogensbeheerders zoals NNEK of Brand New Day kun je een pensioenspaar- of beleggingsrekening openen. Vergelijk altijd de voorwaarden, rentepercentages en kosten.

Veelgestelde vragen