Eerder met pensioen / Vervroegd pensioen

De belangrijkste tip? Begin op tijd. Zo weet je waar je aan toe bent, voorkom je verrassingen en maak je gebruik van alle mogelijkheden die er zijn.

Samenvatting

Start bij het pensioenfonds als je eerder met pensioen wilt gaan

Als je eerder met pensioen wilt moet je beginnen bij je eigen pensioenregeling en CAO. Je hebt heel veel keuzevrijheid in het laten ingaan van je vervroegde pensioen. Eerder ,of juist later, helemaal of juist maar een deel. Of in de eerste jaren meer en later minder. 

Vervroegd pensioen door verschillende regelingen

Eerder met pensioen is mogelijk door verschillende regelingen. Per regeling verschillen de voorwaarde en de mogelijkheden. Wij hebben de meest voorkomende regelingen voor je op een rijtje gezet.

1. RVU-regeling

De Regeling Vervroegde Uittreding (RVU) maakt het mogelijk om tot drie jaar voor je AOW-leeftijd met pensioen te gaan. Je werkgever betaalt dan maximaal €27.276 bruto per jaar (bedrag 2025), belastingvrij.

Niet elke werkgever biedt dit aan, dus controleer dit in je cao of vraag het na bij je werkgever. De regeling is vooral bedoeld voor mensen met zwaar werk of een lange loopbaan.

2. Verlofsparen

Met verlofsparen spaar je vrije dagen op, die je later belastingvrij kunt opnemen. Je mag maximaal 100 weken sparen. Dit verlof kun je gebruiken om eerder te stoppen met werken. Deze optie moet je op tijd regelen en goed afstemmen met je werkgever.

3. Generatieregeling / 80 90 100 regeling

Een generatieregeling is een regeling waarmee je tot 10 jaar voor je AOW al minder kunt gaan werken, met behoud van je pensioenopbouw. Om hiervoor in aanmerking te komen moet deze regeling zijn opgenomen in je CAO, of je werkgever moet zo’n regeling zelf hebben geregeld. Ze noemen dit ook wel een 80-90-100 regeling of plaatsmakersregeling.

Je werkt voor 80%, krijgt 90% betaald en behoudt 100% van je pensioenopbouw. Dat maakt het zo interessant.

4. Eigen spaargeld

Heb je voldoende spaargeld of beleggingen? Dan kun je zelf de periode tot je AOW overbruggen. Lees ook meer over zelf pensioen opbouwen als je hier vroegtijdig op wilt sturen.

5. Pensioen vervroegen

Bij de meeste pensioenregelingen kun je je pensioen vervroegd laten ingaan. Dat kan al vanaf 60 of 62 jaar, afhankelijk van je fonds. Hoe eerder je begint, hoe lager je maandbedrag wordt, omdat het over een langere periode wordt verspreid.

• Eerder stoppen met werken op je 60e.
• minder werken vanaf 55 jaar.
• 1 dag minder werken berekenen.
• 1 dag minder werken belastingvoordeel.

Hoe zit het met belasting en toeslagen bij vervroegd pensioen? 

Na je AOW-leeftijd betaal je minder belasting en sociale premies. Maar als je eerder stopt met werken, betaal je nog het normale tarief. Dat betekent dat je netto minder overhoudt dan je misschien denkt.

Tegelijkertijd verandert ook je recht op toeslagen. Als je (deels) stopt met werken, daalt je inkomen. Daardoor kun je recht krijgen op zorg- of huurtoeslag.

Financiële gevolgen eerder met pensioen / vroegpensioen

Als je eerder stopt met werken, verandert je inkomen. Je krijgt geen loon meer, maar ook nog geen AOW. Dat betekent dat je een gat moet overbruggen. Je kunt dat doen met een uitkering van je werkgever (via de RVU-regeling), verlofsparen, generatiepact regeling, eerder pensioen opnemen of eigen spaargeld.

Hoeveel je nodig hebt, hangt af van jouw situatie. Denk aan je woonlasten, vaste kosten, spaargeld en gewenste levensstijl. Wil je een goed overzicht? Kijk dan op mijnpensioenoverzicht.nl.

Tip: Voor vroegpensioen heb je een behoorlijk spaarbedrag nodig. Start op tijd met een spaarplan en breng alle financiën duidelijk in kaart.

En de gevolgen voor mijn (netto) inkomen? 

Eerder met pensioen gaan betekent bijna altijd dat je maandelijks minder inkomen hebt. Je ontvangt geen salaris meer, maar leeft van een pensioenuitkering, RVU-regeling, spaargeld of verlof.

Wat je netto overhoudt, hangt af van:

• De regeling die je gebruikt
  
• De belastingdruk vóór en na AOW-leeftijd
  
• De hoogte van je pensioen of uitkering
  
• Eventuele toeslagen (zoals zorg- of huurtoeslag)
  

Ook hier geldt: reken vooraf goed door wat het voor jou betekent. Gebruik je pensioenoverzicht en bespreek het met je adviseur of HR-afdeling.

Welke stappen moet ik nemen?

1. Check je AOW-leeftijd
   Kijk op svb.nl wanneer jouw AOW start.
   
2. Vraag je pensioenoverzicht op
   Ga naar mijnpensioenoverzicht.nl en bekijk hoeveel pensioen je hebt opgebouwd.
   
3. Bekijk je cao en regelingen op je werk
   Vraag of je recht hebt op de RVU-regeling, verlofsparen of deeltijdpensioen.
   
4. Maak een financieel plan
   Gebruik het Geldplan ‘Bijna met pensioen’ om te zien wat je mogelijkheden zijn.