Pensioen opbouwen

Hoe werkt pensioen opbouwen?

het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit totaal drie pijlers die hieronder worden uitgelegd. Wil je eerst weten wat pensioen precies is? We leggen het helder uit. Meer uitleg? Bekijk onze pagina over hoe pensioenopbouw werkt.

1. AOW (Algemene Ouderdomswet): het basispensioen

Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch AOW op. Dit is een basispensioen dat wordt uitgekeerd door de Sociale Verzekeringsbank (SVB) zodra je de AOW-leeftijd bereikt. De hoogte is afhankelijk van je woonsituatie en het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond en gewerkt. AOW-bedragen 2025 (bron: SVB):

• Alleenstaanden: €1.580,92 bruto per maand
• Gehuwden/samenwonenden: €1.081,50 bruto per maand per persoon

De leeftijd waarop je AOW krijgt, was vroeger 65 jaar. Sinds een aantal jaren stijgt de leeftijd waarop je de AOW kunt aanvragen. Wil je weten wanneer jij een AOW kunt aanvragen? maak dan gebruik van de handige rekentool van het SVB.

Hou er rekening mee dat je AOW en pensioen belasting moet betalen en er een heffingskorting zit op AOW en pensioen.

2. Pensioen via je werkgever: extra pensioen bovenop de AOW

De meeste werknemers bouwen pensioen op via hun werkgever. Dit pensioen wordt uitgevoerd door een pensioenfonds, verzekeraar of een premiepensioeninstelling. Je werkgever betaalt vaak een groot deel van de premie, en jij draagt ook bij via je salaris. Hoe hoog je pensioen uiteindelijk is, hangt van de volgende factoren af. 

• Huidig salaris
• Huidige leeftijd
• De hoogte van de premie 

Als je geen vaste uitkering hebt, is het afhankelijk van de beleggingsrendementen en hoe de pensioenuitvoerder de premie belegt. In onze andere blog vertellen we alles over extra pensioen opbouwen via je werkgever.

Sinds de invoering van de Wet toekomst pensioenen (2023) is er meer transparantie en flexibiliteit in deze pensioenopbouw. Deze verandering in het pensioenstelsel moet het toegankelijker en transparanter maken. Uiterlijk 1 januari 2028 moet het doorgevoerd zijn. Lees hier meer over de wet toekomst pensioenen.

3. Zelf pensioen opbouwen: aanvullend sparen of beleggen

Heb je een pensioengat of werk je als zzp’er? Dan is het verstandig om zelf extra pensioen op te bouwen. Dit kan via banksparen, een lijfrenteverzekering of pensioenbeleggen. Ook kun je ervoor kiezen om extra stortingen te doen in je werkgeverspensioen, als die mogelijkheid er is. De inkomstenbelasting.

Hoeveel je mag inleggen, hangt af van je collectieve pensioenregeling. Hoe meer je werkgever inlegt voor jouw pensioen, hoe kleiner het tekort zal zijn, hoe minder je zelf nog met belastingvoordeel mag inleggen. Ben je zzp’er of heeft jouw werkgever nog geen pensioenregeling, dan heb je de maximale ruimte.

Hoeveel inleggen bij pensioen opbouwen?

Hoeveel je per maand moet inleggen, hangt af van je wensen, je huidige inkomen, je pensioenleeftijd en hoeveel je al hebt opgebouwd. Een veelgebruikte vuistregel is dat je 70% van je laatstverdiende inkomen nodig hebt na je pensionering.

Zelf pensioen opbouwen?

Zelf pensioen opbouwen kan op verschillende manieren:

• Vrij sparen: Geld opzij zetten op een spaarrekening. Voordeel: flexibel en laag risico. Nadeel: inflatie kan de waarde verminderen, en boven €57.000 betaal je vermogensbelasting.
• Banksparen of lijfrente: Spaar- of beleggingsproducten met belastingvoordeel. Je mag jaarlijks een bedrag (de jaarruimte of reserveringsruimte) aftrekken van je belastbaar inkomen. Uitkeringen zijn later belast, meestal tegen een lager tarief. Lees meer over hoe lijfrente werkt.
• Beleggen: Pensioenbeleggen kan op de lange termijn een hoger rendement opleveren, maar brengt ook meer risico met zich mee. Dit doe je meestal via een lijfrenterekening of lijfrentebeleggingsrecht
• Lijfrenteverzekering: Via een verzekeraar kun je een lijfrenteverzekering afsluiten, met vergelijkbare fiscale voordelen als banksparen.

Benut je jaarruimte met pensioen opbouwen?

De genoemde jaarruimte en reserveringsruimte zijn gebaseerd op de regels die gelden in 2025. Deze fiscale regelingen kunnen in de toekomst worden aangepast. Check altijd de meest actuele informatie op belastingdienst.nl of bij een financieel adviseur.

Een belangrijk voordeel van zelf pensioen opbouwen is het belastingvoordeel. Jaarlijks mag je een bedrag (jaarruimte) fiscaal aftrekbaar storten in een pensioenproduct, zoals banksparen of een lijfrenteverzekering. Je betaalt dan minder belasting over je inkomen nu, en pas belasting over je pensioenuitkering later.

Gebruik een rekentool of vraag een adviseur om je jaarruimte te berekenen. Heb je in eerdere jaren je ruimte niet benut? Dan kun je vaak gebruikmaken van reserveringsruimte.

In 2025 zijn deze fiscale mogelijkheden verruimd, waardoor het aantrekkelijker is om zelf pensioen op te bouwen.

Stappenplan

Stap 1: Krijg inzicht in je huidige pensioen
Log in op Mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je hoeveel AOW en aanvullend pensioen je al hebt opgebouwd.

Stap 2: Bepaal je doelbedrag
Denk na over wat je straks nodig hebt om goed rond te komen. Bereken het verschil tussen wat je verwacht te krijgen en wat je nodig denkt te hebben.

Stap 3: Kies een opbouwvorm die bij jou past
Vergelijk opties zoals banksparen, beleggings- of een verzekeringslijfrente. Kijk wat past bij jouw situatie, risico’s en wensen voor later.

Stap 4: Check of je jaarruimte hebt
Gebruik de rekentool van de Belastingdienst om te zien of je in aanmerking komt voor belastingvoordeel. Spaar of beleg je binnen je jaarruimte, dan betaal je minder belasting.

Stap 5: Begin vandaag nog
Wacht niet tot je meer kunt missen. Ook een klein bedrag per maand maakt verschil. Hoe eerder je begint, hoe meer je opbouwt.

Hoe bouw je voldoende pensioen op?

Wil je later voldoende inkomen? Dan is het belangrijk om inzicht te krijgen in je pensioenopbouw. Hier zijn enkele stappen die je kunt nemen:

Let op: de rendementen op spaarrekeningen zijn in 2025 nog steeds relatief laag, waardoor beleggen voor de lange termijn aantrekkelijker kan zijn. Verder is in 2025 is de hypotheekrente nog steeds fiscaal aftrekbaar, maar het maximale aftrektarief is verder verlaagd naar 37,48%.

Pensioen opbouwen als zzp’er

Hoeveel pensioen mag ik opbouwen?

Je moet kijke naar wat je nodig denkt te hebben. Het hangt af van je gewenste levensstijl na pensionering. Houd er rekening mee dat de kosten van levensonderhoud elk jaar stijgen. Een buffer is dan ook erg belangrijk. Lees hier wat pensioen precies is.

Begin op tijd met pensioen opbouwen

Pensioen opbouwen is iets waar je het beste vroeg mee kunt beginnen. Controleer je opbouw, bereken je jaarruimte en kijk of extra pensioenopbouw nodig is. Wil je meer zekerheid? Overweeg dan om te sparen, beleggen of een lijfrenteverzekering af te sluiten. Zo zorg je ervoor dat je later zorgeloos kunt genieten van je pensioen. Met de recente veranderingen in het pensioenstelsel is het belangrijker dan ooit om regelmatig je pensioenopbouw te evalueren en waar nodig bij te sturen.