Pensioen opbouwen

Hoe werkt pensioen opbouwen?

het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit totaal drie pijlers die hieronder worden uitgelegd.

1. AOW (Algemene Ouderdomswet) – het basispensioen

Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch AOW op. Dit is een basispensioen dat wordt uitgekeerd door de Sociale Verzekeringsbank (SVB) zodra je de AOW-leeftijd bereikt. De hoogte is afhankelijk van je woonsituatie en het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond en gewerkt. AOW-bedragen 2025 (bron: SVB):

• Alleenstaanden: €1.580,92 bruto per maand
• Gehuwden/samenwonenden: €1.081,50 bruto per maand per persoon

De leeftijd waarop je AOW krijgt, was vroeger 65 jaar. Sinds een aantal jaren stijgt de leeftijd waarop je de AOW kunt aanvragen. Wil je weten wanneer jij een AOW kunt aanvragen? maak dan gebruik van de handige rekentool van het SVB. (bron: SVB)

2. Pensioen via je werkgever – extra pensioen bovenop de AOW

De meeste werknemers bouwen pensioen op via hun werkgever. Dit pensioen wordt uitgevoerd door een pensioenfonds, verzekeraar of een premiepensioeninstelling. Je werkgever betaalt vaak een groot deel van de premie, en jij draagt ook bij via je salaris. Hoe hoog je pensioen uiteindelijk is, hangt van de volgende factoren af. 

• Huidig salaris
• Huidgie leeftijd
• De hoogte van de premie 

Als je geen vaste uitkering hebt, is het afhankelijk van de beleggingsrendementen en hoe de pensioenuitvoerder de premie belegt.

Sinds de invoering van de Wet toekomst pensioenen (2023) is er meer transparantie en flexibiliteit in deze pensioenopbouw. Deze verandering in het pensioenstelsel moet het toegankelijker en transparanter maken. Uiterlijk 1 januari 2028 moet het doorgevoerd zijn. Lees hier meer over de wet toekomst pensioenen.

3. Zelf pensioen opbouwen – aanvullend sparen of beleggen

Heb je een pensioengat of werk je als zzp’er? Dan is het verstandig om zelf extra pensioen op te bouwen. Dit kan via banksparen, een lijfrenteverzekering of pensioenbeleggen. Ook kun je ervoor kiezen om extra stortingen te doen in je werkgeverspensioen, als die mogelijkheid er is. De inkomstenbelasting.

Hoeveel je mag inleggen hangt af van je collectieve pensioenregeling. Hoe meer je werkgever inlegt voor jouw pensioen, hoe kleiner het tekort zal zijn, hoe minder je zelf nog met belastingvoordeel mag inleggen. Ben je zzp-er of heeft jouw werkgever nog geen pensioenregeling, dan heb je de maximale ruimte.

Hoe bouw je voldoende pensioen op?

Wil je later voldoende inkomen? Dan is het belangrijk om inzicht te krijgen in je pensioenopbouw. Hier zijn enkele stappen die je kunt nemen:

Let op: de rendementen op spaarrekeningen zijn in 2025 nog steeds relatief laag, waardoor beleggen voor de lange termijn aantrekkelijker kan zijn. Verder is in 2025 is de hypotheekrente nog steeds fiscaal aftrekbaar, maar het maximale aftrektarief is verder verlaagd naar 37,48%.

Pensioen opbouwen als zzp’er

Hoeveel pensioen moet je opbouwen?

Hoeveel pensioen je nodig hebt, hangt af van je gewenste levensstijl na pensionering. Een veelgebruikte richtlijn is dat je ongeveer 70% van je huidige inkomen nodig hebt om op hetzelfde niveau te blijven leven. Houd er rekening mee dat de kosten van levensonderhoud elk jaar stijgen. Een buffer is dan ook erg belangrijk.

Begin op tijd met pensioen opbouwen

Pensioen opbouwen is iets waar je het beste vroeg mee kunt beginnen. Controleer je opbouw, bereken je jaarruimte en kijk of extra pensioenopbouw nodig is. Wil je meer zekerheid? Overweeg dan om te sparen, beleggen of een lijfrenteverzekering af te sluiten. Zo zorg je ervoor dat je later zorgeloos kunt genieten van je pensioen. Met de recente veranderingen in het pensioenstelsel is het belangrijker dan ooit om regelmatig je pensioenopbouw te evalueren en waar nodig bij te sturen.