Extra pensioen opbouwen via je werkgever

Wat houdt extra pensioen opbouwen via de werkgever in?

In Nederland bouw je via je werkgever pensioen op in de tweede pijler van het pensioenstelsel. Je werkgever stort maandelijks een premie, vaak samen met jouw eigen bijdrage. Bij veel regelingen is het daarnaast mogelijk om vrijwillig extra premie te storten. Dit heet bijsparen of aanvullend pensioen opbouwen.

Minder belasting betalen over loon

 Dat extra bedrag wordt automatisch ingehouden op je brutosalaris. Hierdoor profiteer je direct van belastingvoordeel: je betaalt minder belasting over je loon. Pas wanneer je met pensioen bent en de uitkeringen ontvangt, betaal je belasting en vaak in een lagere belastingschijf dan tijdens je werkzame leven.

Extra sparen mogelijk? 

Bij sparen binnen de pensioenregeling komt veel voor. Het is een alternatief voor het aanvullend pensioensparen via een bancaire- of beleggingslijfrente. Het doel is hetzelfde, namelijk, geld opzij zetten voor een aanvulling op het collectieve werkgeverspensioen en de AOW.

Hoe werkt het in de praktijk?

In de praktijk is het proces vrij eenvoudig. Je begint met navragen bij je werkgever of pensioenuitvoerder of jouw regeling extra inleggen toestaat. Is dat het geval, dan kun je aangeven hoeveel je maandelijks extra wilt bijdragen. Dit bedrag wordt automatisch via je salaris verwerkt. Je hoeft dus niets apart over te maken of te regelen. Elk jaar zie je de extra opbouw terug op je Uniform Pensioenoverzicht (UPO).

De voordelen?

Belastingvoordeel

De voordelen zijn voor veel mensen overtuigend. Je bouwt zonder extra gedoe meer pensioen op en profiteert tegelijkertijd van belastingvoordeel. Daarnaast doen sommige werkgevers ook een extra bijdrage bij vrijwillige inleg, wat je pensioenpot verder laat groeien. Je hebt vaak ook keuzevrijheid in hoe je geld wordt belegd, met profielen die passen bij jouw risicohouding of levensfase.

Flexible uitkering

Ook is er flexibiliteit in de uitkering. Sommige regelingen bieden opties als eerder stoppen met werken of een tijdelijke hogere uitkering na pensionering (de zogenoemde hoog-laagconstructie).

De nadelen?

Verschil per werkgever

Toch zijn er ook een paar aandachtspunten. Niet elke werkgever biedt deze mogelijkheid, dus je moet altijd even navraag doen. Daarnaast kun je het opgebouwde extra pensioen niet in één keer opnemen. Het wordt levenslang uitgekeerd, in maandelijkse termijnen.

Overlijden voor pensioenleeftijd

Een ander punt is wat er gebeurt als je overlijdt vóór je pensioenleeftijd. Tenzij er een partnerpensioen is geregeld, vervalt het opgebouwde bedrag meestal aan het pensioenfonds. Heb je een partner? Dan is het goed om te checken of die voldoende verzekerd is. Lees hierover meer op de pagina over partnerpensioen.

Geen regeling via je werkgever? Dit zijn je alternatieven

Soms is extra opbouwen via je werkgever niet mogelijk. In dat geval kun je zelf pensioen opbouwen via de derde pijler. Daarbij heb je meerdere opties:

• Banksparen of beleggingslijfrente: met belastingvoordeel pensioen opbouwen.
• Zelf beleggen: meer vrijheid, maar ook meer risico.
• Vrij sparen: eenvoudig, zonder fiscale voordelen, maar wel flexibel inzetbaar.

Je kunt ook later met eenmalig kapitaal je pensioen aanvullen. Lees hoe dit werkt bij pensioen aankopen. Of bekijk hoeveel pensioen je gemiddeld nodig hebt.

Veelgestelde vragen

Samenvattend

Extra pensioen opbouwen via je werkgever is een slimme en laagdrempelige manier om je pensioen aan te vullen. Je regelt het makkelijk via je loon, profiteert van belastingvoordeel en hebt in veel gevallen beleggingsvrijheid. Ook zijn er mogelijkheden om de uitkering aan te passen aan je wensen.

Let goed op de voorwaarden van jouw pensioenregeling, vooral als je een hoger inkomen hebt of bij overlijden. En met de nieuwe rendementseisen vanaf 2025 is deze vorm van opbouw extra aantrekkelijk geworden. Zeker als je er op tijd mee begint.Wil je meer weten over veranderingen in het pensioenstelsel? Lees dan ook over de Wet toekomst pensioenen.