Wat is een beschikbare premieregeling?

Hoe werkt een beschikbare premieregeling in de praktijk?

Bij een beschikbare premieregeling betaalt je werkgever elke maand een premie aan een pensioenuitvoerder. Dat geld komt in een pensioenvoorziening op jouw naam. De pensioenuitvoerder belegt dit bedrag voor je.

De waarde van je pensioen hangt af van:

• de hoogte van de maandelijkse premie
  
• de kosten van de regeling
  
• het rendement op de beleggingen
  
• het moment waarop je met pensioen gaat
  

Je weet dus niet wat je uiteindelijk krijgt. Wel zie je elk jaar hoeveel er in je pot zit. Dat maakt het inzichtelijk, maar ook onvoorspelbaar. Lees meer over hoe pensioenopbouw werkt op onze pagina pensioen opbouwen.

Hoe verschilt een beschikbare premieregeling van andere pensioenregelingen?

Bij een middelloonregeling bouw je jaarlijks een stukje vast pensioen op. Je weet dus globaal wat je later krijgt. Bij een beschikbare premieregeling bouw je geen gegarandeerde uitkering op, maar een kapitaal. Hoe dat kapitaal zich ontwikkelt, hangt af van de markt.

Deze regeling past bij mensen die eerder willen meebewegen met beleggingsresultaten en zelf invloed willen uitoefenen.

Wat verandert er door de nieuwe pensioenwet?

Op 1 juli 2023 is  de Wet toekomst pensioenen van kracht geworden. Uiterlijk 1 januari 2028 moeten alle pensioenregelingen in Nederland voldoen aan deze Wet. Deze wet zorgt voor vernieuwing van alle pensioenregelingen.

Iedereen een gelijke premie

Een van de grote wijzigingen is dat iedere pensioenregeling vanaf dat moment een voor iedereen gelijke premie moet betalen, ongeacht hoe oud je bent. Dat heet vlakke premie Tot nu toe kennen veel beschikbare premieregelingen een premie die laag begint voor jongere mensen maar stijgt met de leeftijd. Dat heet een stijgende staffel.

Werkgevers kunnen er uiterlijk eind 2027 voor kiezen om die regeling te behouden voor werknemers die op dat moment deelnemen aan de regeling, maar voor medewerkers die daarna in dienst treden geldt dan een andere regeling: de vlakke premieregeling.

Werkgevers kunnen er overigens ook voor kiezen om iedereen op te nemen in die vlakke premieregeling. Dat kan niet zomaar, daar moet een werknemer akkoord mee gaan. Is dat het geval bij jouw werkgever? Vraag dan om uitleg wat dit betekent voor jou. Je hebt dan namelijk soms recht op een compensatie.T

Hoe ziet een stijgende staffel eruit in de praktijk?

Bij de stijgende staffel loopt de premie op met de leeftijd. Dit compenseert het feit dat oudere werknemers minder tijd hebben om rendement op te bouwen. Hieronder zie je een versimpeld voorbeeld op basis van de staffelpercentages.

Voorbeeld:

• Een werknemer van 25 jaar krijgt 13% van zijn pensioengrondslag als premie.
  
• Een werknemer van 55 jaar krijgt 31% van dezelfde pensioengrondslag.
  

Zo wordt geprobeerd beide werknemers een gelijkwaardig pensioen te laten opbouwen. Maar dit systeem vervalt per 2028. Vanaf dan geldt: voor iedereen dezelfde premie, ongeacht leeftijd.

Tenzij jouw werkgever er voor heeft gekozen om de stijgende staffel voor een deel van de werknemers te behouden. Wil je weten of jouw regeling nog gebruikmaakt van de oude staffels? Vraag het na bij je werkgever of HR-afdeling.

Wat zijn de voordelen en risico’s van een beschikbare premieregeling?

Deze regeling geeft duidelijkheid over de premie en vrijheid in hoe je belegt. Dat biedt kansen op een hoger pensioen. Maar het brengt ook risico’s met zich mee. Je pensioen is namelijk niet gegarandeerd. Bij slechte beursresultaten of hoge kosten valt je pensioen lager uit.

Ook moet je zelf keuzes maken die invloed hebben op het eindresultaat.

Voordelen:

• Inzicht in premie-inleg
  
• Keuzevrijheid in beleggen
  
• Mogelijk hoger rendement
  

Risico’s:

• Geen vaste uitkering
  
• Afhankelijk van markt en rendement
  
• Eigen verantwoordelijkheid

Welke keuzes heb je binnen een beschikbare premieregeling?

Tijdens je loopbaan kies je vaak uit beleggingsprofielen. De meeste pensioenuitvoerders bieden een zogenaamde lifecycle aan: je neemt meer risico als je jong bent, en bouwt dat af naarmate je ouder wordt.

Op het moment dat je met pensioen gaat, kies je meestal hoe je je pensioen laat uitkeren. Je kunt kiezen voor een vaste uitkering (zekerheid) of een variabele uitkering (meebewegen met de markt).Wil je weten wat dit betekent voor je maandinkomen na pensionering? Lees dan ook: pensioen aankopen.

Wat betekent een beschikbare premieregeling voor jou?

Werknemer

Als werknemer is het belangrijk om regelmatig te controleren of je nog op koers ligt. Kijk bijvoorbeeld op mijnpensioenoverzicht.nl hoe je pensioen zich ontwikkelt.

Werkgever

Als werkgever moet je tijdig je regeling aanpassen aan de nieuwe wet. Ook moet je duidelijke uitleg geven aan je medewerkers en bij wijzigingen toestemming vragen aan de medewerkers. Het is immers een wijziging in de arbeidsvoorwaarden. Het kan overigens ook zijn dat de wijziging in overleg met de vakbond tot stand is gekomen.

De rol van HR

HR-professionals spelen hierin een belangrijke rol. Goede communicatie helpt medewerkers betere keuzes te maken over hun pensioen. Terzake kundige pensioenadviseurs begeleiden werknemers bij het maken van keuzes.Wil je zelf extra zekerheid opbouwen? Bekijk dan de mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen.

Wat kun je nu doen?

• Controleer je pensioen via mijnpensioenoverzicht.nl
  
• Vraag bij je werkgever hoe jouw regeling is opgebouwd
  
• Check of jouw regeling nog werkt met staffels of al is overgezet naar vlakke premie