Zelf pensioen opbouwen

Hoe werkt pensioen opbouwen?

In Nederland bestaat het pensioen uit drie pijlers. Wil je eerst weten wat pensioen precies is? We leggen het helder uit. Meer uitleg? Bekijk onze pagina over hoe pensioenopbouw werkt.

AOW (eerste pijler)

Het basispensioen van de overheid, opgebouwd in ongeveer 50 jaar voor iedereen die in Nederland woont of werkt. De AOW-leeftijd is in 2025 vastgesteld op 67 jaar, en stijgt mee met de levensverwachting.

Werknemerspensioen (tweede pijler)

Opgebouwd via de werkgever, maar niet iedereen bouwt dit automatisch op. Je ontvangt jaarlijks een Uniform Pensioenoverzicht (UPO) zodat je precies weet hoeveel pensioen je hebt. Je kunt ook kijken op www.mijnpensioenoverzicht.nl voor een volledig overzicht.

Aanvullend pensioen (derde pijler)

Dit regel je zelf, bijvoorbeeld via sparen, banksparen, lijfrente of beleggen.

Zelf pensioen opbouwen: hoeveel per maand heb je nodig?

Hoeveel je per maand moet inleggen, hangt af van je wensen, je huidige inkomen, je pensioenleeftijd en hoeveel je al hebt opgebouwd. Een veelgebruikte vuistregel is dat je 70% van je laatstverdiende inkomen nodig hebt na je pensionering.

Pensioen opbouwen zelf: wat zijn je mogelijkheden?

Zelf pensioen opbouwen kan op verschillende manieren:

• Vrij sparen: Geld opzij zetten op een spaarrekening. Voordeel: flexibel en laag risico. Nadeel: inflatie kan de waarde verminderen, en boven €57.000 betaal je vermogensbelasting.
• Banksparen of lijfrente: Spaar- of beleggingsproducten met belastingvoordeel. Je mag jaarlijks een bedrag (de jaarruimte of reserveringsruimte) aftrekken van je belastbaar inkomen. Uitkeringen zijn later belast, meestal tegen een lager tarief. Lees meer over hoe lijfrente werkt.
• Beleggen: Pensioenbeleggen kan op de lange termijn een hoger rendement opleveren, maar brengt ook meer risico met zich mee. Dit doe je meestal via een lijfrenterekening of lijfrentebeleggingsrecht
• Lijfrenteverzekering: Via een verzekeraar kun je een lijfrenteverzekering afsluiten, met vergelijkbare fiscale voordelen als banksparen.

Meer weten over hoe pensioenopbouw werkt? Hier vind je alles over opbouw, rechten en regelingen.

Belastingvoordeel: benut je jaarruimte

De genoemde jaarruimte en reserveringsruimte zijn gebaseerd op de regels die gelden in 2025. Deze fiscale regelingen kunnen in de toekomst worden aangepast. Check altijd de meest actuele informatie op belastingdienst.nl of bij een financieel adviseur.

Een belangrijk voordeel van zelf pensioen opbouwen is het belastingvoordeel. Jaarlijks mag je een bedrag (jaarruimte) fiscaal aftrekbaar storten in een pensioenproduct, zoals banksparen of een lijfrenteverzekering. Je betaalt dan minder belasting over je inkomen nu, en pas belasting over je pensioenuitkering later.

Gebruik een rekentool of vraag een adviseur om je jaarruimte te berekenen. Heb je in eerdere jaren je ruimte niet benut? Dan kun je vaak gebruikmaken van reserveringsruimte.

In 2025 zijn deze fiscale mogelijkheden verruimd, waardoor het aantrekkelijker is om zelf pensioen op te bouwen.

Stappenplan om zelf pensioen op te bouwen

Stap 1: Krijg inzicht in je huidige pensioen
Log in op Mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je hoeveel AOW en aanvullend pensioen je al hebt opgebouwd.

Stap 2: Bepaal je doelbedrag
Denk na over wat je straks nodig hebt om goed rond te komen. Bereken het verschil tussen wat je verwacht te krijgen en wat je nodig denkt te hebben.

Stap 3: Kies een opbouwvorm die bij jou past
Vergelijk opties zoals banksparen, beleggings- of een verzekeringslijfrente. Kijk wat past bij jouw situatie, risico’s en wensen voor later.

Stap 4: Check of je jaarruimte hebt
Gebruik de rekentool van de Belastingdienst om te zien of je in aanmerking komt voor belastingvoordeel. Spaar of beleg je binnen je jaarruimte, dan betaal je minder belasting.

Stap 5: Begin vandaag nog
Wacht niet tot je meer kunt missen. Ook een klein bedrag per maand maakt verschil. Hoe eerder je begint, hoe meer je opbouwt.

Weetjes en cijfers over pensioen opbouwen

Let op: de informatie in dit artikel is gebaseerd op de situatie in 2025. Regelgeving, fiscale voordelen en pensioenleeftijden kunnen in de toekomst wijzigen. Controleer altijd de actuele stand van zaken of bespreek jouw situatie met een financieel adviseur.

• In Nederland bouwt circa 1 op de 5 werkenden geen of te weinig pensioen op.
• De AOW-leeftijd stijgt mee met de levensverwachting en zal naar verwachting de komende decennia verder stijgen.
• De overheid stimuleert zelf pensioen opbouwen met belastingvoordelen, maar je moet hier wel zelf actie voor ondernemen.

Start vandaag met zelf pensioen opbouwen

Zelf pensioen opbouwen geeft je controle over je financiële toekomst. Hoe eerder je begint, hoe makkelijker het is. Bereken jouw jaarruimte of bespreek je situatie met een adviseur. Zo weet je zeker dat je straks niet tekortkomt. Wil je meer weten over de Wet toekomst pensioenen? Dat heeft invloed op hoe je pensioen straks wordt opgebouwd.

Veelgestelde vragen